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互聯(lián)網(wǎng)貸款再迎重磅新規(guī)。昨天，銀保監(jiān)會(huì)、中央網(wǎng)信辦、教育部、公安部、人民銀行宣布，已聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，禁止小貸公司對(duì)大學(xué)生放貸。同時(shí)，各高校要配合銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有針對(duì)性地開發(fā)手續(xù)便捷、利率合理、風(fēng)險(xiǎn)可控的高校助學(xué)、培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，為大學(xué)生合理信貸需求“開正門”。

■遏制精準(zhǔn)“收割”大學(xué)生現(xiàn)象

我國在校大學(xué)生總數(shù)超過了4000萬，大學(xué)生群體被網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)視為目標(biāo)客戶群體之一。部分互聯(lián)網(wǎng)小額貸款機(jī)構(gòu)通過和科技公司合作，以大學(xué)校園為目標(biāo)，通過虛假、誘導(dǎo)性宣傳發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，誘導(dǎo)大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)購物平臺(tái)上過度超前消費(fèi)，導(dǎo)致部分大學(xué)生陷入高額貸款陷阱，產(chǎn)生惡劣的社會(huì)影響。

銀保監(jiān)會(huì)等五部委有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，《通知》以大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，進(jìn)一步加強(qiáng)放貸機(jī)構(gòu)客戶營銷管理和風(fēng)險(xiǎn)防范要求，加強(qiáng)在校大學(xué)生教育、引導(dǎo)和幫扶力度，合理引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)輿情，加大對(duì)違法犯罪行為打擊力度，堅(jiān)決遏制互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)精準(zhǔn)“收割”大學(xué)生的現(xiàn)象，切實(shí)維護(hù)學(xué)生合法權(quán)益。

《通知》要求加強(qiáng)放貸機(jī)構(gòu)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督管理，明確小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)金融公司、商業(yè)銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，明確未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。同時(shí)，《通知》要求組織各地部署開展大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查和排查整改工作。

■已放貸款原則上不展期

消費(fèi)金融專家蘇筱芮認(rèn)為，《通知》從金融營銷、貸款審核、貸后管理等角度對(duì)機(jī)構(gòu)向大學(xué)生發(fā)放貸款進(jìn)行了全面監(jiān)管，符合行業(yè)實(shí)際，便于機(jī)構(gòu)參照?qǐng)?zhí)行。

她表示，《通知》提出的不同機(jī)構(gòu)主體值得關(guān)注：“未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門或地方金融監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)”，這意味著違反者將屬于非法放貸。此外，文件提出小貸公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款；消費(fèi)金融公司等其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得采取誘導(dǎo)性宣傳。

消費(fèi)者對(duì)小貸公司提供的信貸服務(wù)產(chǎn)品并不陌生。例如支付寶的借唄和花唄運(yùn)營公司分別是重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司和重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司。根據(jù)央行此前披露的數(shù)據(jù)，截至2020年12月末，全國共有小額貸款公司7118家。有業(yè)內(nèi)人士透露，部分小貸公司的大學(xué)生貸款占比超過六成，新規(guī)對(duì)一些全國性互聯(lián)網(wǎng)小貸公司沖擊非常大。

對(duì)于已發(fā)放的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，《通知》要求小額貸款公司制定整改計(jì)劃，已放貸款原則上不進(jìn)行展期，逐步消化存量業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁違規(guī)新增業(yè)務(wù)；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也要加強(qiáng)排查，限期整改違規(guī)業(yè)務(wù)，嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理要求。

■監(jiān)管層警示超前消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)

近年來，很多年輕人受超前消費(fèi)觀念影響，養(yǎng)成了透支消費(fèi)的習(xí)慣。市場為了迎合年輕人，越來越多的借貸產(chǎn)品出爐，信用卡、花唄、借唄等產(chǎn)品層出不窮，但也帶來一系列社會(huì)問題。高利貸陷阱、裸照抵押、暴力催收……違規(guī)“校園貸”亂象觸目驚心。

部分大學(xué)生養(yǎng)成了“超前消費(fèi)”的習(xí)慣，但金融知識(shí)的匱乏讓他們成為容易被“收割”的對(duì)象�！锻ㄖ�》還提出了“大力開展金融知識(shí)普及教育”“不斷完善幫扶求助工作機(jī)制”以及“全面引導(dǎo)樹立正確消費(fèi)觀點(diǎn)”三項(xiàng)措施。與此同時(shí)，各高校要積極配合相關(guān)部門堅(jiān)決抵制不良校園網(wǎng)絡(luò)貸款，同時(shí)滿足大學(xué)生合理的信貸需求。

值得警惕的是，央行數(shù)據(jù)顯示，截至2020年9月30日，全國信用卡逾期半年未償信貸總額已上升至906.63億元，環(huán)比增長6.13%，是10年前的10倍多，而這僅僅是正規(guī)銀行渠道發(fā)出的信用卡相關(guān)數(shù)據(jù)。央行在《2020年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中表示，不宜靠發(fā)展消費(fèi)金融來擴(kuò)大消費(fèi)。2020年年末，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提示消費(fèi)者要堅(jiān)持從實(shí)際需求出發(fā)，樹立量入為出的理性消費(fèi)觀，遠(yuǎn)離過度借貸消費(fèi)營銷陷阱。

我國互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管始終處于高壓態(tài)勢，并持續(xù)升級(jí)。2020年7月，銀保監(jiān)會(huì)制定的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》明確互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則；今年2月20日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，在出資比例、集中度、限額管理等三個(gè)方面明確定量指標(biāo)。受監(jiān)管政策影響，早在2020年年末，部分網(wǎng)友花唄額度被調(diào)降，螞蟻集團(tuán)回復(fù)稱“倡導(dǎo)更理性的消費(fèi)習(xí)慣”。

蘇筱芮提醒，對(duì)于小額貸款公司，“不得將大學(xué)生設(shè)定為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的目標(biāo)客戶群體”“不得針對(duì)大學(xué)生群體精準(zhǔn)營銷”從主觀上來說易于操作，但如何審核識(shí)別大學(xué)生身份則考驗(yàn)機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技水平。一些機(jī)構(gòu)審貸環(huán)節(jié)較為粗放，不能夠準(zhǔn)確識(shí)別大學(xué)生群體，《通知》后續(xù)執(zhí)行效果有待觀察。（記者 潘福達(dá)）