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銀保監(jiān)會(huì)近日連發(fā)兩大重磅政策，一個(gè)是銀保監(jiān)會(huì)辦公廳聯(lián)合住建部辦公廳、人民銀行辦公廳印發(fā)《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），嚴(yán)打經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)；一個(gè)是發(fā)布《商業(yè)銀行負(fù)債質(zhì)量管理辦法》，規(guī)范銀行攬儲(chǔ)行為。

記者觀察到，近期，監(jiān)管從加強(qiáng)資產(chǎn)和負(fù)債兩端頻頻發(fā)力，以確保信貸資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，而非房地產(chǎn)、股市等，同時(shí)降低負(fù)債成本，以確保帶動(dòng)融資成本下降。業(yè)內(nèi)人士感慨：“這是一系列相關(guān)聯(lián)的治理整頓措施�？梢�，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，降低融資成本，金融監(jiān)管是動(dòng)了真格�！�

路徑1：首付資金來源面臨最嚴(yán)審查

根據(jù)前述《通知》，主要是從加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查，加強(qiáng)信貸需求審核，加強(qiáng)貸款期限管理，加強(qiáng)貸款抵押物管理，加強(qiáng)貸中貸后管理，加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理，加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理，繼續(xù)支持好實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，強(qiáng)化協(xié)同監(jiān)督檢查等九方面提出了要求，目的是防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。

據(jù)介紹，后續(xù)各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門、人民銀行分支機(jī)構(gòu)要聯(lián)合開展一次經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題專項(xiàng)排查，于2021年5月31日前完成排查工作，并加大對(duì)違規(guī)問題督促整改和處罰力度。

實(shí)際上，此前多個(gè)熱點(diǎn)城市監(jiān)管部門已就轄內(nèi)商業(yè)銀行開展專項(xiàng)核查，并出臺(tái)專門制度等強(qiáng)監(jiān)管措施，嚴(yán)控經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)進(jìn)入樓市的行為。如廣東銀保監(jiān)局3月16日宣布，發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入樓市的問題貸款金額2.77億元，涉及920戶。

值得一提的是，為了更有效地堵住經(jīng)營(yíng)貸流入樓市，根據(jù)監(jiān)管窗口指導(dǎo)，3月17日開始，以四大國(guó)有銀行為首的廣州銀行業(yè)，對(duì)首付款實(shí)施審查新政。據(jù)了解，即日起，申請(qǐng)個(gè)人房貸必須提供首付款支付賬戶近6個(gè)月的流水。首付款來源必須是家庭自有的，或者是直系親屬自有的，禁止各種借貸資金被用于首付款。具體是，如果賬戶半年前已持有八成以上首付資金的可直接認(rèn)定具備資質(zhì)，可以是存款、理財(cái)資金或者股票等。如果首付款是半年內(nèi)轉(zhuǎn)入的，需解釋資金來源。父母等直系親屬轉(zhuǎn)入的，也要提供相關(guān)流水證明以證明是其自有資金。

在調(diào)查中，多家銀行及貸款中介均向廣州日?qǐng)?bào)全媒體記者表示，近期對(duì)首付款來源審查之嚴(yán)前所未有，目前經(jīng)營(yíng)貸流入樓市幾乎不可能，不僅手續(xù)繁雜，而且強(qiáng)監(jiān)管之下銀行工作人員也不愿意去冒這個(gè)險(xiǎn)了。

路徑2：限房貸額度

除了嚴(yán)查首付資金來源，今年1月1日起，央行、銀保監(jiān)會(huì)開始實(shí)施銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度，分5檔機(jī)構(gòu)分類分檔設(shè)置房地產(chǎn)貸款占比上限、個(gè)人住房貸款占比上限。

廣州方面的紅線設(shè)置更嚴(yán)，1月底當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管窗口指導(dǎo)下，廣州銀行業(yè)個(gè)人按揭貸款被“雙管控”：新增個(gè)人住房貸款占比不能超過12.6%，每個(gè)月新增個(gè)人住房貸款額度不能超過2020年10月、11月、12月三個(gè)月的平均放款額度，而且所有銀行一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。

記者觀察到，房貸集中度管理新規(guī)落地見效，今年年初開始，多地就出現(xiàn)了銀行房貸額度普遍告急的情況，房貸應(yīng)聲上漲。融360大數(shù)據(jù)研究院監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，今年以來，全國(guó)房貸款平均利率持續(xù)上漲，3月全國(guó)首套房貸款平均利率為5.28%，環(huán)比上漲2BP。

業(yè)內(nèi)普遍預(yù)計(jì)今年房貸利率總體或延續(xù)反彈態(tài)勢(shì)。

路徑3：降資金成本

對(duì)于限定房貸額度，嚴(yán)查經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入樓市的原因，銀保監(jiān)會(huì)等三部門相關(guān)負(fù)責(zé)人就《通知》答記者問時(shí)都多次強(qiáng)調(diào)，近期一些企業(yè)和個(gè)人違規(guī)將經(jīng)營(yíng)用途貸款投向房地產(chǎn)領(lǐng)域問題突出，一是影響房地產(chǎn)調(diào)控政策效果，二是擠占支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。“《通知》嚴(yán)肅治理此類違規(guī)行為，將釋放更多信貸資源服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)�！毕嚓P(guān)人士表示。

今年政府工作報(bào)告也將貨幣政策支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)放在了更突出的位置。并在具體措施上著墨頗多，如延續(xù)延期還本付息政策、要求商業(yè)銀行普惠小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)仍需保持30%以上等。同時(shí)提出，優(yōu)化存款利率監(jiān)管，推動(dòng)實(shí)際貸款利率進(jìn)一步降低，繼續(xù)引導(dǎo)金融系統(tǒng)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利。

如何推動(dòng)實(shí)際貸款利率進(jìn)一步降低呢？最新發(fā)布的《商業(yè)銀行負(fù)債質(zhì)量管理辦法》，提出了商業(yè)銀行不得設(shè)定以存款時(shí)點(diǎn)規(guī)模為要求的考評(píng)指標(biāo)，不得以創(chuàng)新為名變相逃避監(jiān)管等內(nèi)容，銀行過度追求負(fù)債擴(kuò)張和短期利潤(rùn)的行為被念上“緊箍咒”。

此外，今年以來，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)存款、異地存款管理密集出臺(tái)，目前，各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)均已下架存款產(chǎn)品，靠檔計(jì)息存款產(chǎn)品今年也全部被叫停，周期付息型產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性存款等產(chǎn)品也在逐漸減少�？梢哉f，銀行存款進(jìn)入了嚴(yán)監(jiān)管時(shí)代，高息存款買少見少。

“存款是銀行的資金成本，只講進(jìn)一步推動(dòng)降低貸款成本，不提降低存款成本，會(huì)對(duì)銀行造成極大壓力，使得其貸款利率下行空間有限。”國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛分析道，對(duì)存款利率進(jìn)行監(jiān)管，就是要規(guī)范存款的利率競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，有效地推動(dòng)存款利率的平穩(wěn)下行，為貸款利率進(jìn)一步下行創(chuàng)造更大的空間。

預(yù)測(cè)：加息降息概率不大 結(jié)構(gòu)性定向支持實(shí)體

有國(guó)有大行相關(guān)人士指出，近期，銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入樓市的排查，以及房貸首付款的審查力度之嚴(yán)，可以說是前所未有的。對(duì)高息攬儲(chǔ)的政策也是一個(gè)接一個(gè)，目的就是為了降低銀行的資金成本，從而降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本。“金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)，需要‘開正門’，也要‘堵后門’，確保寶貴的信貸資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，而不是房地產(chǎn)、股市等�！痹撊耸空J(rèn)為。

那么，今年央行放水力度有多大？會(huì)降準(zhǔn)降息嗎？

民生銀行首席研究員溫彬指出，今年貨幣政策的前提是保持宏觀杠桿率的穩(wěn)定，這意味著貨幣供應(yīng)量和社融增速將逐漸回落，與名義GDP增速相匹配，總量信用擴(kuò)張或比去年有所下降。但是更強(qiáng)調(diào)精準(zhǔn)的支持，對(duì)象也很明確，就是要重點(diǎn)支持制造業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展、小微企業(yè)這些關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。

銀保監(jiān)會(huì)在3月2日的發(fā)布會(huì)上也表示，2020年中國(guó)房地產(chǎn)貸款增速8年首次低于各項(xiàng)貸款增速，未來房地產(chǎn)貸款的增速可能會(huì)繼續(xù)降低。

值得注意的是，3月22日，貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）1年期、5年期仍然“按兵不動(dòng)”，已經(jīng)連續(xù)11個(gè)月未作調(diào)整。溫彬認(rèn)為，這正是意味著今年貨幣政策將更加兼顧穩(wěn)增長(zhǎng)和防風(fēng)險(xiǎn)，加息和降息的概率都不大，但會(huì)通過結(jié)構(gòu)性政策加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)的定向支持。（林曉麗 井楠）