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日前，個人養(yǎng)老金制度正式啟動實施。在北京、上海、廣州等36個先行城市或地區(qū)，可通過建立個人養(yǎng)老金賬戶和開通個人養(yǎng)老金資金賬戶，向資金賬戶繳費、購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

黨的二十大報告明確提出，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系。在此前的養(yǎng)老保險體系中，基本養(yǎng)老保險是第一支柱，企業(yè)年金和職業(yè)年金是第二支柱，現(xiàn)在推出的個人養(yǎng)老金，擔當?shù)恼�是第三支柱的角色。這種個人養(yǎng)老金是在政府政策支持下，帶著較強的市場化色彩，以個人自愿的方式參加養(yǎng)老保險。這樣的新特點，無疑在讓個人養(yǎng)老金成為我國多層次、多支柱的養(yǎng)老保險體系的重要構(gòu)成。

個人養(yǎng)老金承載著全社會的期待，也被視為增進民生福祉和提高人民生活品質(zhì)的重要抓手。此前，相關(guān)部門對個人養(yǎng)老金的制度理念已有過不少闡釋。接下來，這項政策實施需充分考慮到當前經(jīng)濟發(fā)展的客觀狀況，根據(jù)人們具體的經(jīng)濟生活水平，有效運用相關(guān)稅費優(yōu)惠和金融激勵，才能讓個人養(yǎng)老金真正釋放出應(yīng)有的制度善意和市場價值。

要嚴格強化個人養(yǎng)老金的普惠性。養(yǎng)老保險是社會保障體系建設(shè)的重要組成，其最大價值還是要體現(xiàn)在保障和改善民生上，讓人們來共享改革發(fā)展成果。個人養(yǎng)老金也是如此。作為理性經(jīng)濟人，人們是否自愿向個人養(yǎng)老資金賬戶繳費，是否主動購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，首要考慮的是個人養(yǎng)老金與普通存款、理財產(chǎn)品相比，是否能享受到足夠稅收優(yōu)惠。從這次實施的個人養(yǎng)老金政策來看，在投資收益上暫不征收個稅，在領(lǐng)取環(huán)節(jié)也有類似的普惠性，值得期待。

要充分體現(xiàn)個人養(yǎng)老金的市場性。“個人自愿參加”和“市場化運營”，這是個人養(yǎng)老金兩個最重要的特點。這意味著，一批市場化、商業(yè)化的養(yǎng)老產(chǎn)品將應(yīng)運而生，由此生成一個穩(wěn)定市場，來充當推動養(yǎng)老保險的源頭活水。目前養(yǎng)老規(guī)模結(jié)構(gòu)，既有總量不足的問題，也有結(jié)構(gòu)不平衡的特點。其中，第一支柱占養(yǎng)老金總規(guī)模的比例接近70%，而第二、第三支柱則有著巨大的發(fā)展提升空間。面對可參加個人養(yǎng)老金的龐大人口基數(shù)，以及未來可能累計到萬億元規(guī)模的個人養(yǎng)老金市場預(yù)期，只有充分調(diào)動市場要素，不斷加強產(chǎn)品競爭，以市場手段凸顯個人養(yǎng)老金的福利保障和投資價值，才能加速居民資產(chǎn)配置由不動產(chǎn)與存款向個人養(yǎng)老金轉(zhuǎn)移，進而發(fā)揮個人養(yǎng)老金推動市場經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的作用。

要妥善保障個人養(yǎng)老金的安全性。在平臺和技術(shù)的加持下，人們繳納和購買個人養(yǎng)老金會越發(fā)便捷。面對這個龐大的市場，相關(guān)市場服務(wù)也勢必會不斷提升。這也意味著，采取市場化運營的個人養(yǎng)老金，難以避免會存在投資風險以及出現(xiàn)上下波動。在這種情況下，加強個人養(yǎng)老金的監(jiān)管，規(guī)范約束可能出現(xiàn)的不理性行為則尤為重要。養(yǎng)老投資與很多市場投資不同，受人們的觀念影響，面對市場環(huán)境變化，如果不能以質(zhì)量過硬的產(chǎn)品來投入這個市場，就會引發(fā)種種安全心理隱患，帶來新的社會矛盾。這就需要相關(guān)機構(gòu)嚴格加強對個人養(yǎng)老金投資銷售機構(gòu)的監(jiān)督約束，來保證個人養(yǎng)老金市場的安全有序運行。

個人養(yǎng)老金政策現(xiàn)在已經(jīng)落地，期待相關(guān)配套扶持政策能不斷出臺完善，各類金融機構(gòu)能推出更具針對性的高質(zhì)量產(chǎn)品和服務(wù)，不斷發(fā)揮社會養(yǎng)老第三支柱服務(wù)于市場經(jīng)濟和社會保障的價值，讓廣大居民從中收獲更多的獲得感和幸福感，享有更加美好的生活。（作者：王麗納，系重慶市中國特色社會主義理論體系研究中心、重慶工商大學經(jīng)濟學院講師）