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大家的家·北京朝陽城心社區(qū)內(nèi)，老人參加社區(qū)活動(dòng)。 　　大家保險(xiǎn)供圖

泰康之家·福園養(yǎng)老社區(qū)內(nèi)，護(hù)理師陪伴老人聊家常。 　　池藝珊攝

大家的家·北京朝陽城心社區(qū)景觀。 　　大家保險(xiǎn)供圖

數(shù)據(jù)來源：國家金融監(jiān)督管理總局等

　　老年人的就醫(yī)養(yǎng)老，是家事也是國事。老人能有好的養(yǎng)老服務(wù)，養(yǎng)老金融能發(fā)揮重要作用?！吨泄仓醒腙P(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十五個(gè)五年規(guī)劃的建議》提出，“大力發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融”“加快發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系”。

　　近年來，相關(guān)部門及金融機(jī)構(gòu)不斷健全養(yǎng)老金融體系，有針對(duì)性地豐富產(chǎn)品服務(wù)供給，加大對(duì)健康產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、銀發(fā)經(jīng)濟(jì)支持力度，不同人群多元化、差異化養(yǎng)老金融需求得到更好滿足。

　　優(yōu)化金融產(chǎn)品——

　　“每個(gè)月拿出幾頓下午茶、火鍋的錢，給自己的晚年生活添一份踏實(shí)”

　　“吸氣，呼氣，伸展，感受安定的心境……”

　　一堂瑜伽課下來，34歲的教練呂樂和學(xué)員們微微發(fā)汗又倍感放松。在這個(gè)重慶姑娘看來，從事瑜伽教學(xué)既是自己的興趣所在，也有廣闊發(fā)展前景?！懊乐胁蛔愕氖?，作為自由職業(yè)者，我收入波動(dòng)較大，各方面保障不夠充分?！眳螛氛f。

　　呂樂說，小時(shí)候的經(jīng)歷，讓她更加認(rèn)識(shí)到養(yǎng)老保障的重要性?！坝幸荒辏瑺敔敳槌鲋夭?，一家人面臨較大的醫(yī)藥費(fèi)和照護(hù)壓力。我感受到為未來生活增添保障十分必要?！彼f。

　　20歲出頭，呂樂便開始投保健康險(xiǎn)產(chǎn)品，后來又打算購買一些養(yǎng)老屬性強(qiáng)的產(chǎn)品。當(dāng)時(shí)，想買到稱心如意的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)卻不容易。

　　“傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)往往有一定保費(fèi)‘門檻’，交費(fèi)周期和金額也比較固定，對(duì)我來說并不合適?！彼f。

　　專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)給了她新選擇?！?021年，重慶成為首批專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)城市。保險(xiǎn)代理人向我介紹，相關(guān)產(chǎn)品最低100元即可投保，每個(gè)月交多交少自己把握，還可選擇終身領(lǐng)取保險(xiǎn)金，我覺得很靈活?！眳螛氛f，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)推出當(dāng)年，她便購買了一份中國人保推出的相關(guān)產(chǎn)品。目前，她已累計(jì)交納保費(fèi)約10萬元。

　　“如今長壽老人越來越多，每個(gè)人都可能有很長的‘明天’。從年輕時(shí)起，掙多掙少，每個(gè)月拿出幾頓下午茶、火鍋的錢，給自己的晚年生活添一份踏實(shí)。”呂樂說。

　　呂樂的經(jīng)歷既反映年輕人保障意識(shí)提高、提前規(guī)劃養(yǎng)老，也是養(yǎng)老金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新優(yōu)化、精準(zhǔn)補(bǔ)齊短板的生動(dòng)寫照。

　　“在政策設(shè)計(jì)上，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)重在探索滿足新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員等的養(yǎng)老需求。在政策宣介中，相關(guān)部門和有關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)開展合作，重點(diǎn)向網(wǎng)約車司機(jī)、快遞員等群體普及有關(guān)政策。”金融監(jiān)管總局重慶監(jiān)管局人身險(xiǎn)處處長金艷芳說。

　　從試點(diǎn)到常態(tài)化經(jīng)營，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大。去年10月，金融監(jiān)管總局辦公廳發(fā)布《關(guān)于大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)年金有關(guān)事項(xiàng)的通知》，提出發(fā)揮專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)交費(fèi)靈活、資金安全、支持長期年金領(lǐng)取等特點(diǎn)，打造具有基礎(chǔ)性保障功能的養(yǎng)老金管理工具。目前，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)累積養(yǎng)老準(zhǔn)備金規(guī)模超百億元。

　　通過互聯(lián)網(wǎng)，相關(guān)產(chǎn)品服務(wù)觸角不斷延伸?！霸O(shè)計(jì)更加靈活的養(yǎng)老金融產(chǎn)品普惠性凸顯，有助于提升年輕人、新市民等提前規(guī)劃老年生活的意愿，拓展養(yǎng)老金融服務(wù)覆蓋面。”螞蟻保壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理梁泳說，今年以來，螞蟻保平臺(tái)搜索“養(yǎng)老金”“養(yǎng)老保險(xiǎn)”的用戶數(shù)同比增加22.3%；截至8月末，今年90后投保養(yǎng)老險(xiǎn)人數(shù)同比增長14.9%。

　　個(gè)人養(yǎng)老金制度在全國范圍內(nèi)實(shí)施，去年末開立賬戶人數(shù)已經(jīng)超過7000萬人；商業(yè)養(yǎng)老、健康保險(xiǎn)積累準(zhǔn)備金11萬億元……近年來，各類金融機(jī)構(gòu)服務(wù)我國多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)不斷取得新成效，養(yǎng)老金融產(chǎn)品日益豐富，為百姓充實(shí)養(yǎng)老“錢袋子”提供了更多選擇。

　　銀發(fā)經(jīng)濟(jì)方興未艾，養(yǎng)老金融大有可為?！皥?jiān)持守正創(chuàng)新、分類施策，針對(duì)人群特征、業(yè)務(wù)類型、產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)等制定差異化政策。引導(dǎo)推動(dòng)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托自身優(yōu)勢(shì)，積極發(fā)展各類養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，積極探索滿足多樣化養(yǎng)老需求?！苯鹑诒O(jiān)管總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)人說。

　　加快完善制度——

　　長護(hù)險(xiǎn)“解決了失能患者家庭實(shí)際困難”

　　按摩、擦洗、敷藥……清晨，在吉林省長春市一家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，護(hù)理員杜軍正在悉心照料73歲的重度失能老人孫大爺。

　　“在護(hù)理員精心照顧下，這兩年，老人精神頭一直不錯(cuò)?！睂O大爺外孫女張女士探望老人時(shí)說，“在專業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)進(jìn)行照護(hù)，我們要承擔(dān)一筆不小的經(jīng)濟(jì)支出。了解到長期護(hù)理保險(xiǎn)政策后，我們及時(shí)申請(qǐng)，每個(gè)月2000多元的保險(xiǎn)賠付幫我們減輕了壓力，用較低支出讓外公得到專業(yè)護(hù)理，解決了失能患者家庭實(shí)際困難?！?/p>

　　除了機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，不少老年人傾向于在家度過晚年。天津市濱海新區(qū)漢沽街道的劉大爺高位截癱，選擇居家養(yǎng)老的他，也享受到長護(hù)險(xiǎn)創(chuàng)新服務(wù)帶來的“利好”。

　　“老人戀家，但兒女們照護(hù)老人并不專業(yè)，費(fèi)力又做不到位。得知天津市推行長護(hù)險(xiǎn)親情照護(hù)服務(wù)，能為參保的失能老人家屬提供專業(yè)培訓(xùn)和實(shí)踐培訓(xùn)，我們就到家附近的長護(hù)險(xiǎn)服務(wù)站點(diǎn)，申請(qǐng)參與了2個(gè)月的照護(hù)培訓(xùn)。許多家屬掌握了專業(yè)照護(hù)技能，能更好照護(hù)老人生活起居?！眲⒋鬆?shù)膬鹤觿⒔苷f。

　　第五次中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查顯示，我國失能老人數(shù)量約為3500萬。據(jù)測算，到2035年，我國失能老人數(shù)量將達(dá)到4600萬。提升失能老人生活質(zhì)量、緩解家庭照護(hù)負(fù)擔(dān)是民之所盼。2016年，我國開展長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)。黨的二十屆三中全會(huì)《決定》提出，改善對(duì)孤寡、殘障失能等特殊困難老年人的服務(wù)，加快建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。這是積極應(yīng)對(duì)人口老齡化的重要舉措，也是社會(huì)保險(xiǎn)體系補(bǔ)短板的重大制度安排。

　　長期護(hù)理保險(xiǎn)如何運(yùn)行？北京大學(xué)中國保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心主任鄭偉說，從試點(diǎn)城市實(shí)踐看，各地通常依托醫(yī)?；?、個(gè)人賬戶劃撥等進(jìn)行籌資，由商業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)辦理，與專業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)合作提供照護(hù)服務(wù)。長期失能人員通過評(píng)估鑒定后，可享受到基本生活照料及相關(guān)醫(yī)療護(hù)理的資金或服務(wù)保障。

　　政策實(shí)施成效如何？國家醫(yī)保局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，長期護(hù)理保險(xiǎn)覆蓋近1.9億人，累計(jì)籌集資金過千億元，支出超過850億元，數(shù)百萬人享受到相關(guān)待遇。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，長護(hù)險(xiǎn)切實(shí)減輕了家庭照護(hù)負(fù)擔(dān)。據(jù)了解，廣西南寧市長護(hù)險(xiǎn)項(xiàng)目為被照護(hù)人員平均每年減少護(hù)理支出超2萬元；一家大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在辦的成都長護(hù)險(xiǎn)項(xiàng)目抽樣調(diào)查顯示，失能人員照護(hù)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)降低約44.3%。

　　惠及失能老人的同時(shí)，長護(hù)險(xiǎn)也發(fā)揮著促產(chǎn)業(yè)、穩(wěn)就業(yè)功能。

　　“您現(xiàn)在能自己穿衣服嗎？”“如廁需要人幫忙嗎？”……每次對(duì)失能老人進(jìn)行上門評(píng)估，長春市長護(hù)險(xiǎn)評(píng)估員王奕歡都要仔細(xì)觀察、詢問老人生活狀況，并通過手機(jī)移動(dòng)端及時(shí)錄入有關(guān)信息，判定老人失能程度。

　　科學(xué)、公正、高效的評(píng)估，既是失能人員及時(shí)享受待遇的有力保障，也是確保資金安全使用的重要閘門。為此，當(dāng)?shù)亻L護(hù)險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化長護(hù)險(xiǎn)評(píng)估全過程管理，建立主要由醫(yī)學(xué)護(hù)理方面專業(yè)人員組成的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，按照現(xiàn)場查體、錄制視頻等流程對(duì)參保人進(jìn)行評(píng)估。

　　國家醫(yī)保局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，“十四五”時(shí)期，49個(gè)試點(diǎn)城市長期護(hù)理保險(xiǎn)拉動(dòng)社會(huì)資本投入相關(guān)產(chǎn)業(yè)超過500億元，長期護(hù)理保險(xiǎn)定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)超過了8800家，護(hù)理服務(wù)人員達(dá)到30萬人，成為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)新增長點(diǎn)。

　　長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)也發(fā)揮著示范效應(yīng)。各地積極完善普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，并將長期護(hù)理責(zé)任納入保障范圍。例如，中國人壽壽險(xiǎn)江門分公司主承保的“邑康?！?，覆蓋50家當(dāng)?shù)卣兆o(hù)服務(wù)機(jī)構(gòu)，入住機(jī)構(gòu)的失能老人能享受到每月500元的補(bǔ)助。

　　“國家醫(yī)保局將繼續(xù)會(huì)同有關(guān)部門加快建立適應(yīng)我國基本國情、制度逐步覆蓋全民、政策規(guī)范統(tǒng)一的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，進(jìn)一步織密織牢民生保障安全網(wǎng)?！眹裔t(yī)保局副局長李滔說。

　　增加服務(wù)供給——

　　“社區(qū)養(yǎng)老離家人近、有煙火氣，我不覺得孤單”

　　清早，來到廣東省深圳市福田區(qū)福保街道桂花苑社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，2000平方米的地方，護(hù)理室、活動(dòng)室、圖書室、社區(qū)飯?zhí)玫纫粦?yīng)俱全，干凈整潔，舒適溫馨。10多位老人正在做早操，動(dòng)動(dòng)手、抬抬腿、拍拍背。

　　“早上做做操，下午到小區(qū)院子里曬曬太陽，閑暇時(shí)到小圖書室翻翻書；一日三餐能享受政府補(bǔ)貼，午餐、晚餐每頓自付10多元，吃得還不錯(cuò)；身體不舒服時(shí)，有專業(yè)護(hù)理人員照護(hù)，心情不好時(shí)，和她們聊聊天、談?wù)勑?。這里的生活蠻舒心的?！奔易「浇膭⒛棠陶f，“更重要的是，社區(qū)養(yǎng)老離家人近、有煙火氣，我不覺得孤單?！?/p>

　　劉奶奶說，幾年前，自己身體自理能力下降，女兒先是在周邊城市物色了一家養(yǎng)老院，但離家太遠(yuǎn)。后來聽說家門口就有社區(qū)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，實(shí)地查看后，當(dāng)即決定入住，享受到專業(yè)照護(hù)。

　　“這里的護(hù)理人員專業(yè)、敬業(yè)，平時(shí)給老人喂飯、清潔都很用心。有一天，母親做夢(mèng)夢(mèng)到了我，院長馬上安慰母親，并打通微信視頻讓母親和我通話。第二天一下班，我立馬煲了湯帶來看望母親。這讓我覺得踏實(shí)、放心?！眲⒛棠痰呐畠亨嵟空f。

　　劉奶奶入住的這家機(jī)構(gòu)，是中國人壽與深圳市福保街道共同探索推出的普惠型嵌入式社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目。相關(guān)部門在政策、資金及人員配備等方面給予支持，街道、社區(qū)協(xié)助資源整合、服務(wù)聯(lián)動(dòng)，共同為老人營造有溫度、有尊嚴(yán)的養(yǎng)老環(huán)境。該養(yǎng)老機(jī)構(gòu)采取開放式運(yùn)營，老人既可選擇長住，也可在這里接受短時(shí)照護(hù)、用餐等，滿足不同老年群體需要。

　　“豐富社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)供給，符合百姓實(shí)際需求，同保險(xiǎn)業(yè)職責(zé)和保險(xiǎn)資金投資特點(diǎn)也十分適配。近年來，保險(xiǎn)業(yè)參與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)建設(shè)運(yùn)營的實(shí)踐日益豐富，未來還有望發(fā)揮更大作用?！眹鴫凵鐓^(qū)健康養(yǎng)老管理（深圳）有限公司負(fù)責(zé)人李大為說。

　　在居家養(yǎng)老方面，金融機(jī)構(gòu)也在積極探索服務(wù)模式。平安集團(tuán)融合北大醫(yī)療康復(fù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，聯(lián)合40多家康復(fù)護(hù)理服務(wù)提供商及行業(yè)內(nèi)產(chǎn)學(xué)研專家，打造居家養(yǎng)老“護(hù)聯(lián)體”，建立“標(biāo)準(zhǔn)—系統(tǒng)—服務(wù)—履約”閉環(huán)，助力解決居家養(yǎng)老服務(wù)經(jīng)營主體服務(wù)水平參差不齊、缺少第三方評(píng)價(jià)等難題；太平人壽浙江分公司整合優(yōu)質(zhì)市場資源，為當(dāng)?shù)乩夏昕蛻籼峁┚歪t(yī)協(xié)助、康復(fù)理療、上門照護(hù)、適老改造等居家養(yǎng)老服務(wù)。

　　“養(yǎng)老既要充實(shí)‘錢袋子’，也要能獲得優(yōu)質(zhì)服務(wù)。這就要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等在創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品的同時(shí)，通過多種方式擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)供給，助力家居適老化改造，探索優(yōu)化給付模式，為老年人帶來更便捷、高品質(zhì)服務(wù)體驗(yàn)。”中國社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠說。

　　加大資金保障——

　　“低成本信貸資金有力支持了養(yǎng)老院建設(shè)”

　　實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所為、老有所樂，離不開高質(zhì)量的養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。推進(jìn)基本養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，金融發(fā)揮著重要作用。

　　在廣東省佛山市順德區(qū)善耆家園養(yǎng)老院，康復(fù)中心、日間托養(yǎng)、學(xué)習(xí)娛樂場地和醫(yī)藥室等功能設(shè)施周到完善，養(yǎng)老院還與附近三甲醫(yī)院開通了綠色就醫(yī)通道，提供專家上門巡診等便捷就醫(yī)服務(wù)，目前有數(shù)百位老人在此養(yǎng)老。

　　“善耆家園養(yǎng)老院是多元主體參與的創(chuàng)新養(yǎng)老項(xiàng)目，按照‘政府主導(dǎo)、社會(huì)捐贈(zèng)建設(shè)、市場化運(yùn)作、盈利循環(huán)發(fā)展’模式運(yùn)營，建設(shè)用地由當(dāng)?shù)卣畡潛?，建設(shè)資金則由基金會(huì)向社會(huì)籌集，通過‘慈善+商業(yè)’方式降低養(yǎng)老院建設(shè)運(yùn)營成本?！睆V東省德耆慈善基金會(huì)理事長胡興民說，在社會(huì)資本支持方面，銀行信貸發(fā)揮了重要作用。

　　“善耆家園養(yǎng)老院建設(shè)規(guī)模較大，邊建設(shè)邊募資，前期存在較大資金缺口。中國農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)發(fā)放7000萬元信用貸款，定價(jià)低于5年期以上LPR（貸款市場報(bào)價(jià)利率），低成本信貸資金有力支持了養(yǎng)老院建設(shè)。”胡興民說。

　　在低成本信貸資金及社會(huì)捐贈(zèng)等助力下，養(yǎng)老院實(shí)現(xiàn)合理減少收費(fèi)，讓更多老人享受到優(yōu)質(zhì)且性價(jià)比較高的養(yǎng)老服務(wù)?！岸嘣黧w參與、金融機(jī)構(gòu)支持，有效實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)公益屬性和可持續(xù)發(fā)展的平衡。隨著養(yǎng)老需求增加，善耆家園計(jì)劃建設(shè)新項(xiàng)目?！焙d民說。

　　為實(shí)施積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國家戰(zhàn)略提供高質(zhì)量服務(wù)，是金融機(jī)構(gòu)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的題中之義?！敖鹑跈C(jī)構(gòu)應(yīng)積極探索對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的全方位支持，加強(qiáng)產(chǎn)品供給和創(chuàng)新力度，提升金融同業(yè)合作水平?！鄙虾＝鹑谂c發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛說，商業(yè)銀行在服務(wù)個(gè)人和公司客戶、產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目等方面具有優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具備專業(yè)的長期投資能力，基金和證券公司在權(quán)益類投資方面有優(yōu)勢(shì)，不同類型機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮各自所長，同時(shí)深化協(xié)同合作，更好助力養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

　　此外，一些金融服務(wù)養(yǎng)老事業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的堵點(diǎn)難點(diǎn)也亟待破解。例如，業(yè)內(nèi)人士指出，不少養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)采取租賃物業(yè)、輕資產(chǎn)運(yùn)營模式，缺少合適抵押品，對(duì)銀行來說，風(fēng)險(xiǎn)較難把握，給予信貸支持存在一定困難。未來，可進(jìn)一步完善相關(guān)盡職免責(zé)制度，同時(shí)引入擔(dān)保機(jī)構(gòu)，完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，更好引導(dǎo)金融資源支持養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域。

　　《 人民日?qǐng)?bào) 》（ 2025年11月03日 18 版）